近年來(lái)隨著國(guó)內(nèi)國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下行，金融監(jiān)管加強(qiáng)，使得之前老生常談的中小企業(yè)融資難融資貴問(wèn)題再次引起人們的關(guān)注。年初以來(lái)，國(guó)家多位領(lǐng)導(dǎo)人均表示出對(duì)中小企業(yè)融資問(wèn)題的關(guān)注。

根據(jù)國(guó)家發(fā)改委的相關(guān)數(shù)據(jù)，截至2017年11月，我國(guó)中小微企業(yè)已經(jīng)超過(guò)7300萬(wàn)家，占我國(guó)企業(yè)總數(shù)99%，并且貢獻(xiàn)了我國(guó)60%以上的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值，提供了50%以上的稅收，增加了80%以上的就業(yè)崗位?？梢哉f(shuō)，中小企業(yè)無(wú)論是對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展還是社會(huì)穩(wěn)定，都有著舉足輕重的作用。然而企業(yè)的經(jīng)營(yíng)僅靠自有資金很難有大的發(fā)展，中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、信用等級(jí)低、管理結(jié)構(gòu)不健全、可抵質(zhì)押物少、發(fā)展存在不確定性等特點(diǎn)讓其很難得到金融機(jī)構(gòu)的支持，即使政府不斷呼吁金融機(jī)構(gòu)對(duì)他們的支持，并配合出臺(tái)新的支持政策，中小型企業(yè)仍然很難從銀行、信托、證券等金融機(jī)構(gòu)籌措到生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需的資金。

而同時(shí)，我們并不能責(zé)怪金融機(jī)構(gòu)的嫌貧愛(ài)富，金融機(jī)構(gòu)作為獨(dú)立經(jīng)營(yíng)的個(gè)體，他們也是自負(fù)盈虧的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，同樣一筆交易，中小企業(yè)與大型企業(yè)相比有著天然的劣勢(shì)。第一，中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況不如大型企業(yè)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)較為明顯，企業(yè)信用等級(jí)較低;第二，中小企業(yè)很少擁有可抵押的房產(chǎn)或可質(zhì)押的其他資產(chǎn);第三，中小企業(yè)缺少信用良好且規(guī)模較大集團(tuán)作擔(dān)保。除此之外，就金融機(jī)構(gòu)的高管來(lái)說(shuō)，每一筆交易的結(jié)果直接關(guān)系到薪金，甚至是未來(lái)職業(yè)前途，這使得不管是整個(gè)金融機(jī)構(gòu)還是從業(yè)者個(gè)人而言都持有不愿向中小企業(yè)借貸的想法。

其實(shí)，中小企業(yè)融資問(wèn)題不僅僅影響到企業(yè)自身的運(yùn)營(yíng)，還影響整個(gè)社會(huì)的資源配置，以及資源使用效率。由于金融機(jī)構(gòu)的“一視同仁”，無(wú)論好和壞的中小企業(yè)都面臨著同樣的融資困境，這讓他們無(wú)奈之下尋求社會(huì)資本的支持，這不僅加大了企業(yè)融資成本，同時(shí)也滋生了社會(huì)違規(guī)貸款的發(fā)生，更催生了非法集資平臺(tái)的出現(xiàn)。毫不夸張的說(shuō)，中小企業(yè)融資問(wèn)題不僅是企業(yè)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，更是社會(huì)問(wèn)題。

深究中小企業(yè)融資難融資貴問(wèn)題，其實(shí)源頭來(lái)自于信息不對(duì)稱(chēng)，這也是為何現(xiàn)階段諸如大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等金融科技的發(fā)展，能為中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)提供機(jī)遇的原因。截止2018年9月底，已有全國(guó)31個(gè)省、直轄市和自治區(qū)近978萬(wàn)戶小微企業(yè)和個(gè)人經(jīng)營(yíng)者獲得了網(wǎng)商銀行的貸款服務(wù)，累計(jì)貸款金額超過(guò)1.19萬(wàn)億元，平均單筆貸款約9900元，不良貸款率僅1%左右。

在科技盛行的今天，越來(lái)越多的銀行引進(jìn)了智能設(shè)備，越來(lái)越多的業(yè)務(wù)被機(jī)器所取代，然而，信用層面上，銀行的改變步履維艱，服務(wù)成本高、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別困難以及總攬全局的征信系統(tǒng)不健全都限制著銀行與中小企業(yè)的業(yè)務(wù)開(kāi)展。而螞蟻金服借助購(gòu)物消費(fèi)平臺(tái)、支付寶和網(wǎng)商銀行進(jìn)行基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)沉淀，繼而通過(guò)大數(shù)據(jù)的分析和云計(jì)算處理得出信用報(bào)告，也就是我們熟知的芝麻信用。因此，借鑒金融科技的發(fā)展模式，引入大數(shù)據(jù)與區(qū)塊鏈等新技術(shù)便顯得尤為重要。

需要特別指出的是，金融科技公司與與銀行的關(guān)系，并非一種零和博弈，而是一種良性互動(dòng)、相互促進(jìn)的生態(tài)關(guān)系。

因此，竊以為，我們?cè)诮鉀Q民營(yíng)企業(yè)（中小微企業(yè)多為民營(yíng)企業(yè)）融資難的時(shí)候，除了在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)力以外，還要金融科技更多助力，通過(guò)監(jiān)管創(chuàng)新，讓金融科技公司成為解決民營(yíng)企業(yè)融資難融資貴的一只生力軍。